在京白领年入10万 如何理财3年内结婚买房

好规划网2015-10-17 10:23
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致读者

不少白领在大城市只身打拼,如何理财才能让自己越过越好呢?好规划理财师接到在京白领袁强的求助后,对他想3年内结婚买房的理财目标提出了一些理财建议。

案例回顾

袁强今年硕士毕业,27岁,单身,老家山东。目前在一家世界500强工作,已获北京户口。袁强是独生子,父母50岁左右,做点小买卖,一个月收入6000-8000元左右。父母均有保险,在山东有套二居房,价值30万元(小产权房)。

袁强本人工资税前1.2W/月,发12个月,薪水每年按照10%左右的速度增长。另外,每年会有1-4个月不等的年终奖。每月支出大概5000元左右。

理财目标

1.目前仍处于单身的情况,想更合理的分配自己的收入;

2. 预计3年内结婚,并希望能在工作后3-5年首付买房(家里能赞助30-40万左右);

3. 一方面希望能有应急的固定储备,另一方面希望可以有收益性的投资,而且还打算为自己购买人身保险。

财务分析

袁强目前处于单身期。单身期是从参加工作至结婚组成家庭的一段时期,年龄约为20-30 岁之间。此阶段人群的财务特点可总结为:收入较低,消费支出较高,积蓄较少,仍处于财富积累的阶段。袁强只身一人在北京工作生活,父母在老家有稳定的收入,也有必备的保险,因此现阶段袁强不需要赡养父母,家庭责任较轻。

袁强的税前收入为1.2万元,按照北京地区的费税支付比例,每月到手的实际工资为8700元左右,每月的支出为5000元,结余3700元,月结余率为42.53%,略高于结余率30%的基准。考虑到袁强每年有1-4个月工资的年终奖,我们预估其税后年总收入约为14万元,年总支出为6万元,年结余8万元,年结余率为57.14%。

健康的收支状况是未来财富增长的基础。袁强目前月结余和年结余情况比较好,并且没有额外的资产负债,负债为0,财务风险较低,整体看财务状况健康。但是考虑到工作3-5年内要组建自己的家庭,无论是结婚,还是住房的首付以及后期的还贷,都需要大量的资金,单纯依靠当前的工资结余可能会难以应付,因此要积极准备,努力提高工资的结余水平,并适当的进行理财投资。

理财建议

【应对突发】留足备用资金,以防不时之需

无论是个人还是家庭,都应该储备一定额度的可以随时取用的紧急备用金,用来应对突发事件的发生,比如暂时失业中断收入,紧急医疗或意外、灾害导致的超支费用,应付短期资金的周转等。在金额上,通常以约平均支出的3-6倍为宜;储备方式上,适宜投向风险极低,而且流动性好的投资品种,如活期存款和货币基金。

袁强的月支出为5000元左右,比较稳定。好规划理财师建议储备2万元作为紧急备用金即可。具体的配置方案可以是:5000-10000元用于现金或活期存款,10000-15000元配置货币基金。这样既能够保证应急需要,也可以通过投资获得适当收益。

【完善保障】适当增加商业保险,做好风险转移

仅有社会保险和紧急备用金是远远不够的,我们还需要额外补充商业保险。完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件,如意外伤害或身故、重大疾病等。保险可以提供有力的现金支援,避免我们和家人陷入财务危机。在费用支出上,年保费支出要控制在年收入5%-10%之间为宜。

袁强未婚单身,家庭负担小;并且还年轻,自身的健康风险也较小,同时收入和个人资产规模都处在成长期。因此好规划理财师建议袁强,可以按照意外险+重疾险,或意外险+定期寿险的方案完善保险配置。意外险建议选择性价比较高的消费型险种,比如综合意外险,以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险好规划理财师建议选择消费型险种,比如定期重疾险,以较低的保费提供重大疾病的充足保障。这里需要提醒的是,重疾险的保额不要一味的贪多,就目前的重大疾病的治疗费用来看,保额选择20万左右即可。

袁强的年总收入为14万元,合理的保费支出应控制在7000-1.4万元之间,按照上述保险配置,袁强每年需要支付大约3000元左右的保费即可。

【投资方案】坚持稳健投资,基金可成为主要投资工具

处于单身期的袁强,收入较高,工作、收支结余都很稳定,暂时也没有赡养父母的压力,从客观条件上看,具备较高的风险承受能力。而且从提供的信息上看,袁强愿意也希望更好的安排资金,进行有效地投资,因此主观上也可以承受一定风险。

投资的本质是管理风险,而不是一味的追求高收益,只有在收益和风险之间取得平衡,才是资产长期稳健增值之道。根据袁强的理财目标和风险承受能力来看,好规划理财师建议投资可以按照“4+4+2”,即40%投资高风险资产,40%投资中等风险资产,20%投资低风险/无风险资产的配置,构建自己的投资组合。其中,高风险资产可以选择股票型基金、指数型基金等;中等风险资产可以选债券基金,其中纯债基金的风险更低、P2P网贷等;低风险资产可以选择国债、银行评级为R1和R2级的理财产品、定期存款等。

按照当前每月3700元的结余资金来看,袁强可以拿出其中的1500元投资1-2只股票型基金。这里推荐袁强通过基金定投的方式参与投资,尽管股票基金的风险较高,但坚持长期每月投资,可以起到平摊成本,降低投资风险的作用。就目前来看,尽管市场波动较大,但持有股票基金3年以上,获得20%以上的收益不是问题。剩余的2200元中,可以拿出其中的1000元购买债券基金或者优质平台的P2P网贷,用来降低只投资股票基金的风险。就目前看,二级债券基金一年可以获得10%左右的收益,P2P网贷的收益率也在6%-10%之间。剩余的1200元,包括年终奖,都可以暂时存入货币基金中,待资金量有一定的积累后,可以购买国债、银行理财产品等风险极低的资产,获得4%-6%左右的收益。这样把资产按照“4+4+2”的比例进行配置,年均投资收益可以达到13%左右,结婚、购房等目标,都可以轻松实现。

【购房目标】父母支持,买房不是难事

袁强计划于3-5年内在北京购房,父母可以提供30-40万元的房款支持。我们按照北京当前的新房均价32000元计算,如果购买一套面积为70平方米的住房,总房价为224万。按规定,北京地区首次使用公积金贷款,套型建筑面积在90平方米(含)以下的,贷款首付款比例最低为房屋总价的20%。如果袁强使用公积金还款,首付只需44.8万元。

袁强每年可以有8万元的结余,按照13%的投资收益率计算,3年后资产将累计至27.3万元左右,而且每年还会有10%的加薪,算上父母提供的30万元购房款,完全可以支付房屋首付。

支付首付款后,其他的房款缺口用“公积金+商业贷款”的组合填补,并且要用足公积金贷款,因为公积金贷款利率要比商业贷款利率更低,贷款的时间也尽量拉长,还贷期间遇到降息,还能减少还贷总额,自己的还贷压力也降低不少。

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